美國加州擁有迷人的海岸線、壯闊的國家公園、世界級城市如Los AngelesandSan Francisco，以及鄰近加州的不夜城拉斯維加斯，又是離亞洲飛行時間最短的區域，對許多旅客來說，是規劃美國自駕旅行的首選。在加州租車除了選對車型與租車公司之外，掌握「租車保險」的細節，更是影響行程順利與否的關鍵。
美國租車保險種類多、名稱繁複，例如 CDW、LDW、LIS、PIP 等，不同公司用詞不一，加上櫃檯人員推銷技巧高超，稍不留意就可能多花冤枉錢、買了不必要的保險，更慘的是在事故發生時才發現保障不足。
這篇文章將分享加州租車保險常見的五大陷阱，並提供對應的避雷方法，幫助你用最高效且精準的方式獲得完整保障，全心享受旅程的美好。
加州租車保險陷阱一｜誤會 Full Coverage =「全險」
在臺灣，我們常用「全險」形容幾乎涵蓋所有風險的保單，但在美國租車業界，「Full Coverage」（完全保障）並非法律定義，常常僅是大型租車公司在銷售時使用的用語。實際上，櫃檯人員口中這個「完全保障」有時只有車損險（CDW、LDW），也就是免除車輛損壞或失竊的責任，但不一定涵蓋輪胎、底盤、車窗等部位的損傷，更可能缺少第三方責任險（LIS）或人身醫療險（PIP）。
舉例來說，若旅客在加州自駕時撞到另一輛車，結果因保單僅包含 CDW，對方受傷的醫療費與誤工費不在理賠範圍內，最後必須自掏腰包支付數萬美元。要避免這種情況，最好在租車前仔細確認保單明細，確保至少擁有車損險（CDW/LDW）與第三方責任險（LIS）。
加州租車保險簡稱及說明
| 保險名稱及縮寫 | 保障內容 |
| 車損險（CDW／LDW） | 免除或減輕因車輛損壞或失竊而需支付的賠償責任。 |
| 第三方責任險（TPL / LIS） | 保障因事故導致他人身體傷害或財物損失時的賠償費用。 |
| 失竊險（TP） | 租賃車被偷，或因偷竊未遂而造成部分損壞，TP 會負擔維修或重置費用。（常會被包含在 CDW / LDW）之中。 |
| 人身醫療險（PIP） | 補助駕駛與乘客在事故中產生的醫療費用。 |
| 個人意外險（PAI） | 在事故中造成駕駛或乘客身故或永久傷殘時，提供一次性賠償金。 |
| 個人財物險（PEC） | 保障車內隨身物品因遭竊或損毀而造成的損失。 |
溫馨提醒：不同租車公司對保險名稱與保障範圍的定義略有差異，取車前還是務必細讀、確認保單內容與細節。例如 CDW/LDW 「不一定」每間公司都有涵蓋失竊的損失，Sky Horse 提供的套裝保險，除基本方案外的車損險皆有保障失竊及碰撞，供旅客依照需求挑選。
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加州租車保險陷阱二｜重複購買保險，白白多花錢
許多海外旅客在出國前都會投保旅行平安險（旅平險）及旅遊不便險，而這類保單通常已經涵蓋海外醫療、意外身故與傷殘保障，甚至是行李或隨身物品等財務損失。抵達加州取車時，租車公司有可能會推銷人身醫療險（PIP）、個人意外險（PAI）或個人財物險（PEC）。如果沒有分清楚這些保險的內容，很容易在已經擁有相同保障的情況下多付費。
PIP 的功能是支付駕駛與乘客在事故中發生的醫療費用；PAI 是在事故導致身故或永久傷殘時提供一次性賠償金；PEC 則保障車內隨身物品遭竊或損毀的損失。對多數臺灣旅客來說，臺灣保險公司提供的旅平險可能已經涵蓋 PIP 與 PAI 的主要保障內容，而且行李與隨身物品的保障範圍通常也比 PEC 更廣、額度更高。
若旅客沒有事先了解自己的旅平險內容，就很可能在櫃檯聽從推銷，額外支付每天高達 30 美元不等的保費，卻得來重複的保障。建議事前了解旅平險的保障項目與額度，也可以進一步了解自己的信用卡是否提供相關保障，如果已有保障，可以在取車時直接拒絕租車公司人員的推銷，將預算留給真正需要的保障，例如車損險（CDW／LDW）或第三方責任險（LIS）。
加州租車保險陷阱三｜忽略自付額與理賠流程
有些租車保險雖然看起來價格特別便宜，卻讓人忽略了自付額（Deductible）可能高達上千美元，意思是即使有保險，發生意外時租車者仍需先支付這筆金額，剩餘費用才由保險公司承擔。
還有一種保險的理賠流程，需要由駕駛人先負擔修車或失竊費用，等到租賃車輛修繕、重置完成後，才可向保險公司申請理賠，前前後後可能要花費許多時間信件往返、提供證明文件，還要擔心保險公司不願理賠的狀況，甚至進入法律程序，對海外旅客來說非常勞心費力。
要避免這種高額自付、或理賠不易的風險，應於租車時確認保單上自付額的金額、確認該租車公司提供的保險方案是由租車公司或保險公司直接負擔修車或後續其他醫療費用，更爲妥當。
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加州租車保險陷阱四｜沒有看清「不」理賠條款
美國租車保險中通常會明確列出「不理賠」的情況，但許多旅客往往忽略閱讀這一部分。常見的不理賠情況包括在未鋪裝的道路或越野地形駕駛、酒後或受藥物影響下駕駛、將車輛交給未登記的駕駛人、以及車內財物被竊（即使車門上鎖）。此外，某些損壞車頂、車窗、底盤或輪胎的事故，也可能被視為不在理賠範圍內。
為了避免這類狀況發生，影響旅遊心情，出發前應確認租車公司是否有限制那些道路禁止行駛、車損險是否包含車窗、底盤、或輪胎等部件。還有很重要的，確認所有可能開車的同行旅伴都被列在租車合約上，在取車時就增加額外駕駛人，並且旅行途中把個人物品隨身攜帶，不留置車內。
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加州租車保險陷阱五｜過度依賴信用卡保障，忽略責任保險
有些較為頂級的信用卡有提供海外租車保險的福利，不過這些通常只涵蓋車損險（CDW/LDW），並有特定額度。在加州，如果駕駛在故事中造成他人受傷或財物損失，責任金額可能動輒達到數十萬美元，如果沒有購買第三方責任險（LIS），將必須自行承擔這筆龐大的費用。或是車子的損害超過信用卡保險規範的額度，超出的金額就必須自付。
這類風險雖然發生機率低，卻會造成駕駛生活與財務狀況受到重大影響，因此即使自己已有信用卡保障，在美國租車時，還是必須再次確認自己是否掌握足夠的第三方責任險，由於信用卡保障較有限，可能難以應付美國高昂的醫療與訴訟費用。
在美國自駕公路旅行，選對保險、安全第一
在美國加州租車時，保險是保障財務與人身安全的最後防線。在出發前做好功課、了解需要的保障類型，檢視自己已有的保險範圍，能大幅降低在租車櫃台被銷售人員推銷、或亂加隱藏費用的機率，避免落入加州租車保險的五大陷阱。
租車保險細節繁複， Sky Horse 為省去海外旅客研究、閱讀英文文件的時間精力，專門設計三大套裝保險方案，在預訂車輛時即可明確以中文了解其中的細節與費用，從基本的損害、失竊，到完整的第三責任險，皆清楚標明內容以及保障範圍，更絕不在取車時加價或推銷其他不必要的方案，站在旅客的立場，協助選擇最適用且不重複的保單，讓整段美國自駕旅程更加安心、順利、又可靠。
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