对许多第一次到美国自驾的旅客来说，租车保险是最容易感到混乱和不安的一环，好多专有名词、好多条款不知道该怎么取舍。基本上，美国租车保险由多种不同保险项目组合而成，如果没有事先了解车险种类，容易发生保障不足、发生意外求助无门，或是在柜台被推销，花了冤枉钱却根本没必要的状况。因此我们依照过去多年的经验，整理以下海外旅客最常问的美国租车保险FAQ，一次解答你心中的疑难杂症。
重点整理：
1. 在美国租车需要保哪些保险？
在美国租车，常见的保险种类如下：
- Collision Damage Waiver（CDW，碰撞损害豁免险）：承担租车在交通事故中因碰撞所造成的修理费用。
- Loss Damage Waiver（LDW，车辆损失险／失窃险）：在CDW 基础上，额外涵盖车辆被窃或全损。
- Tire and Windshield Protection (TWP，车窗及轮胎保障）：保障轮胎和挡风玻璃、车窗的损坏。
*多数人会认为车损险就应该涵盖整台车，然而许多租车公司会在条款中排除这两个项目，且不提供额外投保，Sky Horse 是少数有提供保障这两项的租车公司。
- Liability Insurance Supplement（LIS/LI/SLI，第三责任险）：补足对第三方（他人车辆、人身伤害、财物损失）的赔偿责任。
- Personal Accident Insurance（PAI，驾驶与乘客意外险）：保障驾驶与乘客在意外事故中的医疗与伤残费用。
- Personal Effects Coverage（PEC，个人物品保险）：保障车内乘客个人物品（行李、电子产品等）遭窃或损坏。
- Roadside Assistance（RSA，道路救援服务）：非事故状况下的支援，例如爆胎、拖吊、电瓶没电、钥匙锁车内等。 （实际上不算保险，但常常会被列入保险的其中一项）
其中最重要的是车损险（CDW／LDW）和第三责任险（LIS），这两项能避免你在事故发生后承担高额修车费或法律赔偿。
2. CDW 和LDW 的差别是什么？
- CDW（Collision Damage Waiver）：碰撞损坏险，保障租车在事故中受损的修理费用。
- LDW（Loss Damage Waiver）：包含CDW，额外涵盖车辆失窃。
简单来说，LDW 是加强版的CDW，通常差价不大，海外旅客建议直接选LDW，免除更多风险。
3. 有需要保第三责任险吗？没有保会有什么风险？
非常需要。
在美国，若你在事故中造成对方人身伤害或财务损失，可能面临数十万甚至百万美元的赔偿。没有第三责任险，等于所有造成对方人身伤害或财务损失的责任都要驾驶人承担。
4. 美国租车保险一天的价位大概多少？
一般行情：
- 车损险CDW／LDW：约20–30 美元／天
- 轮胎及车窗保障TWP：约5-15 美元／天
- 第三责任险LIS/LI ：约12–30美元／天
- 道路救援RSA：约5-15 美元／天
- 其他附加保险（PAI、PEC）：各约5–10 美元／天
不过不同州、每间租车公司、不同车款都会有不同的保险费用，大多数美国租车公司没有一个明确的价目表，需依照预订租车或柜台付款时的价位为准。
Sky Horse 提供三种保险方案，从基本的车损险$12.99 、加强版$24.99 到全方位方案$39.99 / 天，给予旅客实惠且全面性的选择。
5. 为什么美国租车保险价格落差这么大？
租车保险的价格落差来自于以下项目的差异：
- 保额：意指发生意外后保险公司提供理赔的金额上限。
- 自付额：有些方案是零自付，但有些要先负担几百到上千美元后，剩余才是由保险公司负担。
- 不理赔项目：绝大多数保险不赔轮胎、车窗、钥匙或营运损失。
- 理赔流程：有些需由驾驶人自行垫付再申请，有些则直接由租车公司处理。
Sky Horse 提供的【全方位方案】，将旅客最在意、且最可能发生状况的轮胎、车窗、道路救援、营业损失、钥匙遗失损坏等项目皆纳入保障。并提供一站式全中文协助事故理赔，免垫付款项、零自付额、保障上限充足、价格实惠，给予海外旅客最友善、便利的保障。
6. 美国租车如果遇到意外事故，保险会全额理赔吗？
视保险内容而定。
- CDW／LDW：大部分情况免责，但不包括酒驾、违规驾驶等。
- LIS：会依照保额赔偿第三方损失。
- 信用卡保险：通常只理赔车辆损坏，不包含第三方责任。
需特别注意「第三责任险」的保额上限，有些过于低价的保险，可能是理赔金额非常少，若在美国发生事故，医疗费用十分可观，保额若不足仍要由驾驶人负担剩余费用。
7. 在美国租车，保险需要保到多少额度才够？
CDW 和LDW 通常没有固定保额限制，而是以「自付额（Deductible）」或「是否全额豁免」来区分，多数的CDW 和LDW 在发生事故时，会全额涵盖车辆的维修或失窃费用，有些保险则设定固定金额的自付额，也就是事故发生时，旅客需自行支付部分费用，超过额度后再由保险理赔。 Sky Horse 提供的加强方案保险，即是驾驶无需负担任何损失。
第三责任险保额则建议要达三万美金左右，因为美国医疗与财产修复费用相对较高，即使是小型事故也可能超过上千或破万。以Sky Horse 提供的第三责任险来说，体伤每人US$30,000、最高US$60,000、财损US$15,000。
8. 美国租车保险「没有」保障哪些项目？
一般的租车保险常常没有包含：
- 爆胎
- 玻璃（挡风玻璃及车窗）
- 车子底盘、车顶
- 钥匙损坏遗失（需赔偿数百块不等）
- 营运损失费用(Loss of Use)（意指车辆维修期间无法出租的营业损失）
相信许多旅客在租车时保了保险，就感觉不用担心任何事情发生，然而在选择保险时还是要详加阅读条款，确认这些细项没有被排除在理赔范围外。此外，有些租车公司的保险方案针对驾驶区域也有限制，例如前往沙地、较原始的区域发生状况时不予理赔。
针对以上项目，Sky Horse 都有提供相对应的产品，给予更全面性的保障。
10. 发生意外时，如何申请理赔？
- 拨打911 报警（警察所提供的事故报告是必要文件）
- 通知租车公司
- 拍照、搜集现场证据
- 填写理赔申请表，提供保单号码与事故报告
Sky Horse 专业团队会尽力协助海外旅客处理事故后续问题。
延伸阅读：美国租车保险处理流程与注意事项
11. 在机场租车，保险费会比较贵吗？
保险费通常是固定的，在机场租车有机会比较贵的原因是来自于机场附加费及税金。不过向Sky Horse 租车，并不会有机场附加费的问题，我们提供是由专人至航厦外交车的服务。
延伸阅读：机场取车隐藏费用与省钱秘诀
12. 不同州的租车保险规定有差吗？
基本上落差不大，但有些州强制保某些险种、有些州则没有硬性规定，例如加州并不强制购买车损险，但我们强烈建议一定要购买。
13. 若发生酒驾或违规，保险是否仍然理赔？
不会。任何酒驾、吸毒（包含大麻）驾驶、无照驾驶、违法竞速等情况，保险一律拒赔。海外旅客务必要特别注意。
尤其需要特别留意「额外驾驶」的部分。同行旅客轮流开车，想着开一下不会怎么样，但若未在保险上增加「额外驾驶人」，非保险所保障的驾驶驾车时，保险也可能不予以理赔。例外状况会出现在若双方关系是配偶，有些保险会同时保障双方，需向租车公司了解细节。
14. 台湾（或亚洲）旅平险能取代美国租车保险吗？
不行。
台湾或亚洲的旅平险通常只保障人身意外、医疗费用，有些会涵盖海外交通事故的医疗理赔，但「不」包含租车的车辆损害或第三责任险。
在美国，如果没有Collision Damage Waiver（CDW／LDW） 和Liability Insurance Supplement（LIS），一旦发生事故，关系人仍会直接向驾驶人追偿。
但旅平险/旅行医疗保险在美国依然非常重要，因为它主要保障「人身医疗、意外、紧急协助/后送」，用来补足租车保险以外的风险。我们整理了适合入境美国旅客的Seven Corners（USA Visitor）重点，出发前可快速评估是否需要。
15. 如果发生小刮伤，保险会赔吗？
有时候并非与人相撞，而是在停车时刮到柱子、或是倒车时撞到墙壁等小意外，也没有警察的事故报告，保险会理赔吗？
这时要看是否购买CDW／LDW，以及是否有自付额：
- 有CDW／LDW（零自付） → 即使是小刮伤或漆面损坏，也会全额理赔。
- 有CDW／LDW（含自付额） → 租车人需先自付免责额（例：500 美元），超过部分由保险负担。
- 没有CDW／LDW → 所有维修费用由租车人自行负责。
16. 租车保险会赔车内物品失窃吗？
CDW／LDW 和LIS 都不包含个人物品，需要另外加购Personal Effects Coverage（PEC, 个人财物险）。
不过，在美国市区内停车，都最好要把所有物品拿下车，PEC 即使能保障，但金额不会太高，真正的损失通常会比保额更高。
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17. 未满25 岁的年轻驾驶租车，保险费会更贵吗？
是的。
在美国，不到25 岁的驾驶被认为事故率较高，因此租车公司会收取青年驾驶附加费（Young Driver Fee），每日约20–40 美元不等。 （Sky Horse 仅收取US$19／日）
虽然这笔费用不是「保险费」，但保险也许同时会受到影响，例如，有些公司对21–24 岁驾驶限制某些保险方案。台湾旅客通常18 岁就可以拿驾照，但来到美国需要满21 岁才能合法租车。
其他还有哪些额外费用，看这篇：12种租车加购配备及服务费用
18. 如果只租一两天，也需要全套保险吗？
就算只是短程代步、在人少的郊区开车，还是建议一定至少要购买CDW／LDW。
因为车祸或事故一旦发生，费用可能远超过数十天的租金与保险费，得不偿失。
19. 多人共驾，额外驾驶人需要另外加保吗？
需要增加额外驾驶人，但并非另一份保险。在美国租车，只有合约上列名的驾驶人，才会被保险承保。假设租车的人是A ，中间由B 开一小段路，但B 并没有登记在租车合约上，这时若不幸发生事故，就会被拒赔。甚至无保险的驾驶会被开罚单，依照加州汽车管理法规定可处最高$720罚锾。
登记额外驾驶人（Additional Driver）通常每日10–15 美元， Sky Horse 仅收取每日US$4.99，且不限人数。若额外驾驶人的年龄不满25 岁，一样需要加收青年驾驶人费用。
20. 是否可以只买第三责任险，不买车损险？
理论上可以，但风险非常高。 LIS 只保障「对他人」的损害，却不保租车本身。
这种情况只适合持有某些美国信用卡，而若用信用卡支付租车款项，本身会包含车损险，所以只需额外加保第三责任险。
21. 租车公司的保险和第三方平台（比价网站）的保险有差吗？
- 租车公司保险：与车辆直接绑定，事故发生后，理赔流程简单，由租车公司直接处理。
- 第三方平台保险（如Expedia、Rentalcars.com）：通常价格较便宜，但发生事故时，有些需要自行支付修理费，再向第三方保险申请理赔，流程较繁琐，也可能因文件不足被拒赔。
如果担心语言问题或不熟悉理赔流程，我们建议直接购买租车公司的保险，保障与处理都更直接。
延伸阅读：美国便宜租车可信吗？低价背后的七大风险
22. 长途旅行（跨州开车）需要额外加保吗？
跨州的长途旅行通常不需要额外加保，只要确定以下：
- 保险是否跨州有效：大部分租车公司保险在全美适用，但仍事先确认较好。
- 是否包含道路救援（RSA）方案：长途旅行更建议加购，以免在荒郊野外遇到车辆故障。
向Sky Horse 租车在保险上的优势是什么？
希望这些说明解答了你心中对于在美国租车的疑问和困扰。 Sky Horse 特别针对台湾与亚洲旅客需求设计的保险方案，简单清楚列出细项及保障内容，不用担心英文细节看不懂、难以选择。
- 透明化收费：清楚列出保险组合，不会现场加价，许多额外费用都比连锁租车公司更低、更明确
- 中文客服：预订及理赔过程全程协助，不用担心语言沟通造成误会
- 弹性选择：依需求搭配CDW、LDW、LIS
总结来说，美国租车保险最好选择包含失窃的车损险（LDW）和第三责任险（LIS/LI/SLI），若长途旅行可考虑是否加购道路救援服务。只要掌握应有的保险项目，多数意外都能获得全额理赔，旅客不需要太担心，特别需要注意的是违反交通法规时不理赔，由未列于合约上的驾驶人开车时发生事故也不理赔。
虽然租车保险是租车外的另一笔开销，但付小钱省大钱，还可以让自驾旅行起来更安心、自在，就算遇到意外状况也不用太担心，相信对旅行的安全性、愉悦度都有很大的帮助！
