對許多第一次到美國自駕的旅客來說，租車保險是最容易感到混亂和不安的一環，好多專有名詞、好多條款不知道該怎麼取捨。基本上，美國租車保險由多種不同保險項目組合而成，如果沒有事先了解車險種類，容易發生保障不足、發生意外求助無門，或是在櫃檯被推銷，花了冤枉錢卻根本沒必要的狀況。因此我們依照過去多年的經驗，整理以下海外旅客最常問的美國租車保險 FAQ，一次解答你心中的疑難雜症。
1. 在美國租車需要保哪些保險？
在美國租車，常見的保險種類如下：
- Collision Damage Waiver（CDW，碰撞損害豁免險）：承擔租車在交通事故中因碰撞所造成的修理費用。
- Loss Damage Waiver（LDW，車輛損失險／失竊險）：在 CDW 基礎上，額外涵蓋車輛被竊或全損。
- Tire and Windshield Protection (TWP，車窗及輪胎保障）：保障輪胎和擋風玻璃、車窗的損壞。
*多數人會認為車損險就應該涵蓋整台車，然而許多租車公司會在條款中排除這兩個項目，且不提供額外投保，Sky Horse 是少數有提供保障這兩項的租車公司。
- Liability Insurance Supplement（LIS/LI/SLI，第三責任險）：補足對第三方（他人車輛、人身傷害、財物損失）的賠償責任。
- Personal Accident Insurance（PAI，駕駛與乘客意外險）：保障駕駛與乘客在意外事故中的醫療與傷殘費用。
- Personal Effects Coverage（PEC，個人物品保險）：保障車內乘客個人物品（行李、電子產品等）遭竊或損壞。
- Roadside Assistance（RSA，道路救援服務）：非事故狀況下的支援，例如爆胎、拖吊、電瓶沒電、鑰匙鎖車內等。（實際上不算保險，但常常會被列入保險的其中一項）
其中最重要的是車損險（CDW／LDW）和 第三責任險（LIS），這兩項能避免你在事故發生後承擔高額修車費或法律賠償。
2. CDW 和 LDW 的差別是什麼？
- CDW（Collision Damage Waiver）：碰撞損壞險，保障租車在事故中受損的修理費用。
- LDW（Loss Damage Waiver）：包含 CDW，額外涵蓋車輛失竊。
簡單來說，LDW 是加強版的 CDW，通常差價不大，海外旅客建議直接選 LDW，免除更多風險。
3. 有需要保第三責任險嗎？沒有保會有什麼風險？
非常需要。
在美國，若你在事故中造成對方人身傷害或財務損失，可能面臨數十萬甚至百萬美元的賠償。沒有第三責任險，等於所有造成對方人身傷害或財務損失的責任都要駕駛人承擔。
4. 美國租車保險一天的價位大概多少？
一般行情：
- 車損險 CDW／LDW：約 20–30 美元／天
- 輪胎及車窗保障 TWP：約 5-15 美元／天
- 第三責任險 LIS/LI ：約 12–15 美元／天
- 道路救援 RSA：約 5-15 美元／天
- 其他附加保險（PAI、PEC）：各約 5–10 美元／天
不過不同州、每間租車公司、不同車款都會有不同的保險費用，大多數美國租車公司沒有一個明確的價目表，需依照預訂租車或櫃檯付款時的價位為準。
Sky Horse 提供三種保險方案，從基本的車損險 $12.99 、加強版 $24.99 到 全方位方案 $39.99 / 天，給予旅客實惠且全面性的選擇。
5. 為什麼美國租車保險價格落差這麼大？
租車保險的價格落差來自於以下項目的差異：
- 保額：意指發生意外後保險公司提供理賠的金額上限。
- 自付額：有些方案是零自付，但有些要先負擔幾百到上千美元後，剩餘才是由保險公司負擔。
- 不理賠項目：絕大多數保險不賠輪胎、車窗、鑰匙或營運損失。
- 理賠流程：有些需由駕駛人自行墊付再申請，有些則直接由租車公司處理。
Sky Horse 提供的【全方位方案】，將旅客最在意、且最可能發生狀況的輪胎、車窗、道路救援、營業損失、鑰匙遺失損壞等項目皆納入保障。並提供一站式全中文協助事故理賠，免墊付款項、零自付額、保障上限充足、價格實惠，給予海外旅客最友善、便利的保障。
6. 美國租車如果遇到意外事故，保險會全額理賠嗎？
視保險內容而定。
- CDW／LDW：大部分情況免責，但不包括酒駕、違規駕駛等。
- LIS：會依照保額賠償第三方損失。
- 信用卡保險：通常只理賠車輛損壞，不包含第三方責任。
需特別注意「第三責任險」的保額上限，有些過於低價的保險，可能是理賠金額非常少，若在美國發生事故，醫療費用十分可觀，保額若不足仍要由駕駛人負擔剩餘費用。
7. 在美國租車，保險需要保到多少額度才夠？
CDW 和 LDW 通常沒有固定保額限制，而是以「自付額（Deductible）」或「是否全額豁免」來區分，多數的 CDW 和 LDW 在發生事故時，會全額涵蓋車輛的維修或失竊費用，有些保險則設定固定金額的自付額，也就是事故發生時，旅客需自行支付部分費用，超過額度後再由保險理賠。Sky Horse 提供的加強方案保險，即是駕駛無需負擔任何損失。
第三責任險保額則建議要達三萬美金左右，因為美國醫療與財產修復費用相對較高，即使是小型事故也可能超過上千或破萬。以 Sky Horse 提供的第三責任險來說，體傷每人US$30,000、最高 US$60,000、財損 US$15,000。
8. 美國租車保險「沒有」保障哪些項目？
一般的租車保險常常沒有包含：
- 爆胎
- 玻璃（擋風玻璃及車窗）
- 車子底盤、車頂
- 鑰匙損壞遺失（需賠償數百塊不等）
- 營運損失費用 (Loss of Use)（意指車輛維修期間無法出租的營業損失）
相信許多旅客在租車時保了保險，就感覺不用擔心任何事情發生，然而在選擇保險時還是要詳加閱讀條款，確認這些細項沒有被排除在理賠範圍外。此外，有些租車公司的保險方案針對駕駛區域也有限制，例如前往沙地、較原始的區域發生狀況時不予理賠。
針對以上項目，Sky Horse 都有提供相對應的產品，給予更全面性的保障。
10. 發生意外時，如何申請理賠？
- 撥打 911 報警（警察所提供的事故報告是必要文件）
- 通知租車公司
- 拍照、蒐集現場證據
- 填寫理賠申請表，提供保單號碼與事故報告
Sky Horse 專業團隊會盡力協助海外旅客處理事故後續問題。
延伸閱讀：美國租車保險處理流程與注意事項
11. 在機場租車，保險費會比較貴嗎？
保險費通常是固定的，在機場租車有機會比較貴的原因是來自於機場附加費及稅金。不過向 Sky Horse 租車，並不會有機場附加費的問題，我們提供是由專人至航廈外交車的服務。
延伸閱讀：機場取車隱藏費用與省錢秘訣
12. 不同州的租車保險規定有差嗎？
基本上落差不大，但有些州強制保某些險種、有些州則沒有硬性規定，例如加州並不強制購買車損險，但我們強烈建議一定要購買。
13. 若發生酒駕或違規，保險是否仍然理賠？
不會。任何 酒駕、吸毒（包含大麻）駕駛、無照駕駛、違法競速 等情況，保險一律拒賠。海外旅客務必要特別注意。
尤其需要特別留意「額外駕駛」的部分。同行旅客輪流開車，想著開一下不會怎麼樣，但若未在保險上增加「額外駕駛人」，非保險所保障的駕駛駕車時，保險也可能不予以理賠。例外狀況會出現在若雙方關係是配偶，有些保險會同時保障雙方，需向租車公司了解細節。
14. 台灣（或亞洲）旅平險能取代美國租車保險嗎？
不行。
台灣或亞洲的旅平險通常只保障 人身意外、醫療費用，有些會涵蓋海外交通事故的醫療理賠，但「不」包含租車的車輛損害或第三責任險。
在美國，如果沒有 Collision Damage Waiver（CDW／LDW） 和 Liability Insurance Supplement（LIS），一旦發生事故，關係人仍會直接向駕駛人追償。
15. 如果發生小刮傷，保險會賠嗎？
有時候並非與人相撞，而是在停車時刮到柱子、或是倒車時撞到牆壁等小意外，也沒有警察的事故報告，保險會理賠嗎？
這時要看是否購買 CDW／LDW，以及是否有自付額：
- 有 CDW／LDW（零自付） → 即使是小刮傷或漆面損壞，也會全額理賠。
- 有 CDW／LDW（含自付額） → 租車人需先自付免責額（例：500 美元），超過部分由保險負擔。
- 沒有 CDW／LDW → 所有維修費用由租車人自行負責。
16. 租車保險會賠車內物品失竊嗎？
CDW／LDW 和 LIS 都不包含個人物品，需要另外加購 Personal Effects Coverage（PEC, 個人財物險）。
不過，在美國市區內停車，都最好要把所有物品拿下車，PEC 即使能保障，但金額不會太高，真正的損失通常會比保額更高。
延伸閱讀：舊金山自駕安全建議
17. 未滿 25 歲的年輕駕駛租車，保險費會更貴嗎？
是的。
在美國，不到 25 歲的駕駛被認為事故率較高，因此租車公司會收取青年駕駛附加費（Young Driver Fee），每日約 20–40 美元不等。（Sky Horse 僅收取 US$19／日）
雖然這筆費用不是「保險費」，但保險也許同時會受到影響，例如，有些公司對 21–24 歲駕駛限制某些保險方案。台灣旅客通常 18 歲就可以拿駕照，但來到美國需要滿 21 歲才能合法租車。
其他還有哪些額外費用，看這篇：12種租車加購配備及服務費用
18. 如果只租一兩天，也需要全套保險嗎？
就算只是短程代步、在人少的郊區開車，還是建議一定至少要購買 CDW／LDW。
因為車禍或事故一旦發生，費用可能遠超過數十天的租金與保險費，得不償失。
19. 多人共駕，額外駕駛人需要另外加保嗎？
需要增加額外駕駛人，但並非另一份保險。在美國租車，只有合約上列名的駕駛人，才會被保險承保。假設租車的人是 A ，中間由 B 開一小段路，但 B 並沒有登記在租車合約上，這時若不幸發生事故，就會被拒賠。甚至無保險的駕駛會被開罰單，依照加州汽車管理法規定可處最高$720罰鍰。
登記額外駕駛人（Additional Driver）通常每日 10–15 美元， Sky Horse 僅收取每日 US$4.99，且不限人數。若額外駕駛人的年齡不滿 25 歲，一樣需要加收青年駕駛人費用。
20. 是否可以只買第三責任險，不買車損險？
理論上可以，但風險非常高。LIS 只保障「對他人」的損害，卻不保租車本身。
這種情況只適合持有某些美國信用卡，而若用信用卡支付租車款項，本身會包含車損險，所以只需額外加保第三責任險。
21. 租車公司的保險和第三方平台（比價網站）的保險有差嗎？
- 租車公司保險：與車輛直接綁定，事故發生後，理賠流程簡單，由租車公司直接處理。
- 第三方平台保險（如 Expedia、Rentalcars.com）：通常價格較便宜，但發生事故時，有些需要自行支付修理費，再向第三方保險申請理賠，流程較繁瑣，也可能因文件不足被拒賠。
如果擔心語言問題或不熟悉理賠流程，我們建議直接購買租車公司的保險，保障與處理都更直接。
延伸閱讀：美國便宜租車可信嗎？低價背後的七大風險
22. 長途旅行（跨州開車）需要額外加保嗎？
跨州的長途旅行通常不需要額外加保，只要確定以下：
- 保險是否跨州有效：大部分租車公司保險在全美適用，但仍事先確認較好。
- 是否包含道路救援（RSA）方案：長途旅行更建議加購，以免在荒郊野外遇到車輛故障。
向 Sky Horse 租車在保險上的優勢是什麼？
希望這些說明解答了你心中對於在美國租車的疑問和困擾。Sky Horse 特別針對台灣與亞洲旅客需求設計的保險方案，簡單清楚列出細項及保障內容，不用擔心英文細節看不懂、難以選擇。
- 透明化收費：清楚列出保險組合，不會現場加價，許多額外費用都比連鎖租車公司更低、更明確
- 中文客服：預訂及理賠過程全程協助，不用擔心語言溝通造成誤會
- 彈性選擇：依需求搭配 CDW、LDW、LIS
總結來說，美國租車保險最好選擇包含失竊的車損險（LDW）和第三責任險（LIS/LI/SLI），若長途旅行可考慮是否加購道路救援服務。只要掌握應有的保險項目，多數意外都能獲得全額理賠，旅客不需要太擔心，特別需要注意的是違反交通法規時不理賠，由未列於合約上的駕駛人開車時發生事故也不理賠。
雖然租車保險是租車外的另一筆開銷，但付小錢省大錢，還可以讓自駕旅行起來更安心、自在，就算遇到意外狀況也不用太擔心，相信對旅行的安全性、愉悅度都有很大的幫助！
