隨著自助旅行的興起、和網路資訊的發達，在美國租車自駕越來越普及，不僅遊客能享受出遊的自由彈性、深入探索城市巷弄與偏遠景點；出差、洽談公事的商務人士也能隨機應變，行程更具機動性與便利性。然而，在陌生的國度中開車，無論技術多麼純熟，仍可能因不熟悉道路、駕駛風格、或突發狀況而發生小擦撞、刮到車身、甚至嚴重車禍。
本篇文章將介紹一般租車遇到狀況時，會使用到的保險類型、車禍或擦傷處理步驟、保險理賠流程及避免糾紛的注意事項，這些細節將協助旅客在美國租車自駕更安心，即使遇到突發狀況也能冷靜應對，確保旅程順利無虞。
美國租車保險：遇到意外可能會用到的保險類型
在美國租車時，租車公司通常會提供多種保險方案，以確保旅客在旅程中受到充分保障。以下是五種常見且在遇到意外時十分重要的租車保險類型：
- 碰撞險（Collision Damage Waiver, CDW）：一般用來涵蓋租車損壞的費用，如碰撞、失竊或毀損。有的保險會有自付額（Deductible）、有些並不包含失竊，需注意一般不包含輪胎、車窗及擋風玻璃、底盤等部件毀損。
- 碰撞失竊險（Loss Damage Waiver, LDW）：除 CDW 的範疇外，更完整涵蓋損壞及失竊的保險類型，包含竊盜、惡意破壞、碰撞、火災以及自然災害等造成的損害。
- 第三責任險（Liability Insurance, LIS）：在車禍中若造成他人車輛或財物損失、或人身傷亡，可提供賠償。需注意不同租車公司所提供的保險條款不同，尤其是個別項目的責任賠付的上限及總額會有所差異。
- 個人意外險（Personal Accident Insurance, PAI）：若事故中造成租車人或乘客的意外傷害，可提供醫療或相關補償。多數旅客已保海外旅遊醫療險，以臺灣的旅平險為例，整體來說完整度高且價位較低，若未購買台灣綜合型的旅平險，可考慮購買針對行車意外的 PAI。
- 個人財物險（Personal Effects Coverage, PEC）：若旅客的隨身物品在車輛內遭竊或毀損，可提供理賠。不過理賠金額通常有上限，貴重物品還是應該隨身攜帶。
想深入了解各項保險，可參考此文：美國租車保險好難選，看完這篇安心百倍
🚧 溫馨提醒：租車時，一定要特別留意保險的保障範圍和條款細節。舉例來說，有些較優惠的租車平台所提供的價格並未包含保險，或是僅提供如「租賃車輛責任保險」（Rental Liability Insurance, RLI）這類最基礎、滿足法律最低要求的保險，若是當地人有自家車險可延伸保障還好，但對於外地旅客來說，這樣的保障範圍在不幸遇到意外時，將可能造成極大的風險。
此外，有些租車公司所提供的保險方案，需要由駕駛人先墊付維修款項給租車公司，後續再自行繳交資料給保險公司進行理賠申請。旅客需自行以英文與國外的保險公司溝通，還可能來回交涉歷時非常久，這樣的不確定性將造成不便及高風險。
發生車禍或車子有損傷後的處理步驟
車禍、擦撞（有涉及另外一台車或人）
- 確認車內人員狀況，若有受傷可打 911 尋求醫療協助
- 撥打 911 報警並聯絡租車公司
- 拍照並錄影存證（越詳細完整越好）
- 與另一方交換資訊
當不幸發生車禍時，第一時間先冷靜下來，確保駕駛和乘客一切安全。若有人受傷需就醫，應立即撥打 911 尋求醫療協助。如果車輛仍能行駛，則應盡量將車移至不影響交通的安全位置（如路肩），以避免影響道路通行、或是二次事故的發生。
即使是小擦撞，為確保能獲得保險理賠，報警通常是必要步驟，尤其是在租車的情況下。警方會到場記錄事故，並出具警方的事故報告（Police Report），這份報告將會用於後續的保險理賠。即使對方認為不需要報警，請堅持主動聯絡警方，以留有正式的紀錄。同時，同步聯絡租車公司告知事故狀況，包括時間、地點、車輛損壞情形，並確認是否需要更換車輛。如果租車公司有提供道路救援服務（Roadside Assistance），這時候就能派上用場。
事故發生後，盡量多拍照、錄影，紀錄當時情況，除了車子損壞部位，也可以將周圍的道路標誌、路口情況、事故位置，以及對方車輛的損壞狀況及車牌拍下來。如果是人員受傷，也留下影像紀錄，避免後續糾紛。最後，即使是小事故，還是應與對方駕駛交換資訊，包含駕駛人姓名、駕照號碼、車牌號碼、聯絡方式、保險公司資料，以便後續保險理賠處理及肇事責任歸屬。
車子本身損傷（擦到路邊牆壁、被落石砸到車窗等，無涉及其他人車的狀況）
若是不小心在倒車時擦撞到牆壁、在路上行駛時有小石子砸中車窗..等等，這類不涉及其他人車的狀況，只要車子沒有太嚴重的損傷，並且租車時有加上前面介紹的碰撞險或碰撞失竊險（CDW/LDW），基本上不用太擔心賠償問題。
首先，應仔細檢查車輛受損程度，若只是輕微刮痕或小裂痕，可先聯絡租車公司，詢問是否需要立即處理，還是等到還車時再評估修復方式。如果損傷較嚴重，例如擋風玻璃出現可擴散的裂痕，則應主動聯繫租車公司，確認是否需要更換車輛或立即維修。
需要特別留意的是，有些保險方案並不包含輪胎、擋風玻璃、底盤的維修賠償，如果保單中未涵蓋這些車輛零件，旅客則要自行支付維修費用。有些租車公司提供額外的「輪胎與車窗保險」（Tire and Windshield Protection），在租車時要加選這項附加險，才能獲得理賠。
🚧 溫馨提醒：以 Sky Horse 提供的租車保險來說，只要選購中等價位的 B 方案，就享有車體碰撞及車體失竊損失的保障，保額高達 US$35,000，駕駛無需負擔因意外而造成損失。同時提供免費的緊急道路救援，協助解決備胎更換、拖吊、啟動電瓶，以及開鎖等常見的突發狀況。
美國租車保險理賠流程
在事故發生後，除了聯繫租車公司，還有可能需要聯繫保險公司，提供事故的詳細資訊。保險公司也許會要求提交警方正式的事故報告（Police Report）、租車合約、事故現場照片，以及相關證明文件，來進行理賠評估。
保險公司將進一步調查事故中雙方的肇事責任，確認該由哪一方負擔賠償，並決定是否需要承擔自付額（Deductible）。如果車輛損壞嚴重，在維修期間導致無法出租，有些租車公司會額外收取「使用權損害費（Loss of Use Fee）」，或「行政處理費」（Admin fee）作為租車公司處理事故的費用，這些額外費用不能從保險中獲得補償，因此最好能在租車前了解該公司的條款細則，避免額外開銷。
可以見得，如果不幸在美國發生行車意外，有許多繁瑣的手續及文件需要處理、更有很多狀況需要以英文溝通。選擇向 Sky Horse 租車的好處是，這些都不用擔心，除了完整保障且清晰明確的保險內容，更可以用中文與我們溝通，只要透過 LINE 與專人聯繫，我們將會指示並協助後續的處理流程。
🚧 溫馨提醒：為避免發生保險不理賠的狀況，在美國自駕出遊、或商務出差請一定要由列在保險合約上的駕駛開車，若是有多位駕駛人，在租車時一定要提供額外駕駛人（Addtional Driver），不然發生狀況時保險將不予理賠喔！
避免事故糾紛的注意事項
最後再次提醒外籍旅客在美國租車時，如遇意外時避免雙方或與租車公司產生糾紛的注意事項：
- 取車時確認車輛外觀及車況，並拍照記錄
- 確認選擇的保險內容、保障範圍、理賠額度是否足夠
- 發生事故後，以影片和照片記錄當時情況，報警並留下對方資料
- 聯絡租車公司，並錄音或截圖存證
- 還車時，同樣需要拍照、錄影，記錄車輛狀況（外觀及儀表板），並了解後續租車公司將針對事故如何處理，最好能有書面文件。
在美國租車出遊、出差都非常便利，然而開車上路難免遇到不可預期的狀況，我們透過這篇文章分享處理流程，及重要的租車保險資訊，希望訪美的旅客們看完後能在事故當下沉穩不慌亂，除了人身平安外，也確保自身權益。更重要的是，選擇透明誠信、輕鬆溝通的租車公司 Sky Horse ，讓整個旅程事半功倍，就算遇到狀況也不用擔心，就像有個當地好友能夠即時伸出援手，讓海外突發狀況對你的行程影響減到最低！
